CET: o número que importa mais do que a taxa de juros anunciada

Toda propaganda de crédito grita a taxa de juros. Quase nenhuma mostra, no mesmo tamanho de letra, o Custo Efetivo Total (CET) — que é o número que de fato diz quanto o dinheiro emprestado vai custar.

O que entra no CET

A taxa de juros é só uma parte da conta. O CET soma tudo o que você paga para ter acesso ao crédito:

• os juros do período contratado;
• o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras);
• tarifas administrativas e de cadastro (TAC);
• seguro prestamista, quando ele é cobrado junto com a parcela.

Duas propostas com a mesma taxa de juros mensal podem ter CET bem diferente, dependendo de quanto cada banco cobra de tarifa e seguro. É por isso que comparar só a taxa anunciada é comparar a metade da informação.

Por que o CET é regulado

A obrigatoriedade de informar o CET vem da Resolução CMN nº 4.882 e existe justamente para impedir que uma taxa de juros “camarão” esconda tarifas que encarecem o contrato lá na frente. Toda instituição financeira que opera no Brasil é obrigada a apresentar o CET em base anual antes da contratação.

Como comparar duas propostas na prática

1. Ignore a taxa mensal isolada. Ela não conta a história toda.
2. Compare o CET anual das duas propostas, sempre no mesmo prazo e valor.
3. Olhe o valor total a pagar, não só a parcela — um prazo mais longo pode ter parcela menor e CET maior, porque os juros incidem por mais tempo.
4. Confirme se o seguro é obrigatório ou opcional. Seguro embutido sem necessidade real infla o CET sem trazer benefício proporcional.

O papel de um correspondente bancário aqui

Um correspondente bancário — como é o caso da OckCred — não define taxa nem CET: quem faz isso é a instituição financeira que analisa e aprova o crédito. O papel do correspondente é levar o seu perfil a mais de uma instituição parceira e te ajudar a colocar as propostas lado a lado, com o CET de cada uma explícito, antes de qualquer assinatura.

Se você está simulando um crédito agora, peça sempre o CET anual por escrito — e desconfie de qualquer oferta que evite mostrá-lo.